Refus de crédit immobilier
Un refus de crédit immobilier n'est pas définitif. Faites confiance en votre courtier Crédit expert pour monter avec vous un nouveau projet !
Dernière mise à jour le 19/10/2022 par Fréderic Matty
Vous avez subi un refus de prêt et avez décidé de passer par un courtier en crédit immobilier pour obtenir le meilleur taux possible ?
Voici des informations utiles sur le refus de prêt et comment faire dans ce cas.
Pour quelles raisons pourrais je me faire refuser mon prêt immobilier ?
Les raisons du refus d’un pret immobilier sont nombreuses, que ce soit par une banque ou un courtier en pret immobilier. Tout d’abord, il faut savoir que c’est la banque qui reste la seule et unique décisionnaire quand un acquéreur lui dépose un dossier de pret immobilier, que ce soit en direct ou par le biais d’un courtier immobilier. Seule la banque dira oui ou non. Bien entendu, une fois que votre dossier sera passé entre les mains de votre courtier et que lui meme aura jugé que les critères de la banque sont respectés.
Les banques s’appuient aussi sur les critères du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) pour les futurs acquéreurs, à savoir un taux d’endettement maximum de 35% (assurance emprunteur comprise), une durée d’emprunt limitée qui ne peut excéder 25 ans (27 ans dans certains cas).
Ensuite, des conditions et questions « de bon sens » pour les acquéreurs mais que les courtiers vont scruter avant les banques : la gestion de comptes personnels des acquéreurs est elle bonne, les acquéreurs fonctionnent-ils à découvert ? Qu’en est il de la situation personnelle des acquéreurs ? Sont-ils en CDI ? En CDD ? Ont-ils de l’apport personnel à injecter dans leur projet par exemple ? Et une fois cet apport réalisé, reste-t-il aux acquéreurs de l’épargne de coté ? Etes vous interdit bancaire ?
Tout autant de questions pour le courtier immobilier, qui auront une importance capitale au moment de monter le dossier de pret immobilier des clients.
Que faire en cas de refus de crédit immobilier par une banque ? Quels peuvent être les motifs d'un refus de prêt ?
Il ne faut jamais désespérer de devenir propriétaire. Si jamais vous vous trouvez face à un refus de crédit immobilier, il faut en analyser les causes.
Première question : etes vous passer par un courtier en crédit immobilier etes vous aller directement voir votre banque ?
Sinon, alors c’est la première chose à faire. En effet, là où la banque aura appliqué des règles qui pourront paraitre un peu floues, le courtier en pret immobilier va chercher des solutions car son panel de partenaires bancaires sera bien plus large que les possibilités offertes par votre propre banque. Et pour l’acquéreur « standard », ce « non » de sa banque pourra etre pris comme définitif, ce qui ne doit pas etre le cas.
Quelle sera l'aide de mon courtier en crédit immobilier dans ce cas ?
Une fois que votre banque aura refusé votre dossier, il faut, une fois le coup encaissé, savoir pourquoi et chercher une solution. Il serait dommage que le bien de vos reves vous passe sous le nez et qu’un autre acquéreur l’achète à votre place ! Le courtier Crédit expert va reprendre votre dossier avec vous de A à Z, une fois qu’il aura compris pourquoi votre banque (celle où vous etes client depuis des lustres) a refusé votre dossier, il va pouvoir vous l’expliquer plus clairement et commencer à chercher des solutions.
Bien entendu, pour trouver des solutions, il faut qu’elles existent.
Prenons quelques cas de figures :
– Vous voulez ABSOLUMENT ce bien vu un célèbre site d’enchères mais votre taux d’endettement est bien trop élevé ? A priori, pas de solutions dans l’immédiat.
– Vous etes interdit bancaire à cause d’une erreur de jeunesse ? Le courtier pourra vous accompagner pour résoudre cette situation
– Vous avez des extraits de comptes présentant des incidents de paiement ? Sur conseil de votre courtier, vous devrez présenter un dossier clean quelques mois plus tard.
Les situations sont nombreuses et dans chacune d’elle, votre courtier pourra vous aider à y voir plus clair et à entrevoir un avenir vous permettant de devenir acquéreur du bien de vos reves !
Quelle est la banque ou l'organisme qui prête le plus facilement ?
Il n’y a pas de règles prédéfinies sur la banque ou l’organisme qui prete le plus facilement. Il existe deux types de banques : les banques nationales et les banques régionales, pour lesquelles les critères seront quasiment les règles (tous comme les documents demandés). Seules les décisions finales pourront varier car le pouvoir de décision sera local ou bien national.
Dans les banques nationales, les politiques de taux et de risques sont décidées au siège, qui peut pourquoi pas etre quelque peu déconnecté de la réalité de terrain. En effet, les conditions d’emprunt ne seront pas les memes entre un bien immobilier en région parisienne ou un bien immobilier dans la campagne lorraine ! Malgré tout, les conseillers devront respecter des grilles de taux et des conditions bien précises, en plus de devoir respecter les règles de garanties (société de caution ? hypothèque ?)
Dans les banques régionales, le pouvoir sera local et donc la négociation sera plus facile dans certains cas. En effet, elles auront également des règles à respecter mais les dérogations seront plus faciles à obtenir. Les directeurs d’agences auront des pouvoirs de décotes plus important. Par exemple, sur l’hypothèque. Si la société de caution ne souhaite pas agir sur le dossier, une banque régionale (ou locale), qui aura une vue bien précise de la localisation du bien, pourra prendre une hypothèque sur le bien afin de sécuriser son engagement.
Il est donc très difficile voire impossible de vous dire quelle banque pourra accéder plus facilement à votre recherche de financement. Une chose est tout de meme vérifiable, c’est que les banques régionales seront un peu plus flexibles que les banques nationales !
Comment se faire refuser un prêt immobilier pour mon futur logement ?
Cette question peut paraitre peu commune mais elle est assez fréquente. En effet, des acquéreurs peuvent avoir envie de laisser tomber un projet parce qu’ils ont trouvé mieux ou tout autre raison qui leur passe par la tete.
Déontologiquement parlant, une banque ou un courtier en pret immobilier ne vous remettra une attestation de refus de pret que si réellement, votre projet n’a aucune chance d’aboutir.
Quelles sont les conséquences si un acheteur n'obtient pas le financement de son logement avant la fin de la condition suspensive de prêt ? Quels sont les risques ?
Si un acheteur n’obtient pas son financement pour des raisons « normales », alors il n’aura pas de difficultés à obtenir une attestation de refus de prêt. Il lui suffira donc de donner cette attestation de refus au notaire des vendeurs pour que la vente soit cassée (une fois le compromis signé, bien entendu).
Si l’acheteur, pour une raison X ou Y, ne peut justifier de sa capacité à acheter le bien convoité, alors les vendeurs sont en droit de réclamer ce qu’on appelle « le séquestre », qui peut aller jusqu’à 10% de la valeur du prix de vente mentionné au compromis. Si jamais les vendeurs ont mis du temps à trouver un acquéreur, alors ils seront tentés de les réclamer. S’ils savent que le bien sera revendu derrière rapidement, alors ils peuvent y renoncer.
Les risques pour les acheteurs sont donc de perdre 10% de la valeur du bien (s’ils ne respectent pas les délais impartis). Pour les vendeurs, le seul risque est de perdre du temps, mais aussi de passer à coté d’acheteurs qui eux, seraient finançables immédiatement.
Puis je refuser la prise d'une hypothèque sur mon futur logement ?
La seule solution pour ne pas avoir d’hypothèque sur votre bien, c’est d’obtenir la caution d’une société spécialisée, telle le Crédit logement, la SACCEF, ou encore des mutuelles spécialisées pour les forces de l’Ordre, les pompiers ou encore les membres de l’Armée.
Dans le cas contraire, la banque devant se prémunir d’un éventuel défaut de paiement, elle se couvrira avec une hypothèque, sous réserve de la qualité financière du bien.