Quand, comment et pourquoi changer d’assurance de prêt ?

L'assurance de prêt constitue, avec la baisse des taux constatées ces derniers mois, un levier très important dans la négociation et la recherche de votre financement. Il n'est pas rare de constater que la cotisation d'assurance totale soit plus élevée que le montant des intérêts ! Il est donc important de bien comprendre comment cela fonctionne, se calcule, de savoir comment changer d'assurance, quand, et à quel moment ?

Changer l’assurance de votre crédit immobilier est une démarche à faire avec précaution, c’est pourquoi nous vous expliquons comment vous y prendre dans cet article. Il est important de respecter certaines étapes et conditions, afin d’être certain, par exemple, d’être couvert par votre contrat d’assurance emprunteur en cas d’accident. Pour cela, l’ensemble de nos équipes, constituées de spécialistes du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur, se tient à votre disposition !

Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un prêt immobilier ?

Aucune loi n’oblige un emprunteur à souscrire une assurance de prêt emprunteur. L’exemple d’un crédit à la consommation est là pour le prouver.

Toutefois, pour un emprunt destiné à l’acquisition d’un bien immobilier, la banque va exiger une couverture adaptée, sauf si vous vous mettez d’accord sur un autre type de garantie, comme le nantissement d’un contrat d’assurance vie par exemple.

Une assurance de prêt immobilier garantira à la banque la récupération des fonds prêtés si un décès, une perte totale d’autonomie, une incapacité temporaire de travail, ou un arrêt de travail de longue durée devait empêcher l’emprunteur de payer ses mensualités d’emprunt immobilier.

C’est l’assurance qui procédera au paiement des échéances prêt, et qui sauvegardera donc le pouvoir d’achat du consommateur.

Assurance groupe ou délégation d’assurance prêt immobilier ?

Il existe deux types d’assurance prêt immobilier, chacun soumis à ses propres conditions, et chacun avec un coût de l’assurance bien spécifique. L’assurance dite « Groupe’ sera l’assurance que vous proposera votre banque actuelle, ou la banque avec qui vous envisagez de travailler. La banque s’occupera de percevoir votre cotisation d’assurance (la plupart du temps prise dans la même échéance que votre crédit immobilier), mais la banque sera aussi l’organisme de couverture vers qui vous retourner en cas de problème couvert par la garantie.
Cela peut permettre un contact plus direct, mais bien souvent, votre agence bancaire vous orientera vers le service des assurances, qui vous guidera.

L’autre possibilité est de se tourner vers une assurance dite « assurance en délégation ». Cela signifie que la banque va déléguer auprès d’une compagnie agréée, le risque couvert par votre emprunt. Cette compagnie percevra, via un mandat de prélèvement SEPA, la cotisation d’assurance directement sur votre compte bancaire. En cas d’accident de la vie ou d’accident couvert par la garantie, ce sera donc l’interlocutrice privilégiée pour le recouvrement du préjudice subit. Attention toutefois aux conditions de cette délégation.

Au moment du choix de cette compagnie d’assurance, la banque qui vous proposera le crédit immobilier, s’assurera néanmoins que le contrat d’assurance en délégation que vous souhaitez mettre en place, correspond en tous points à son propre contrat d’assurance. En effet, l’équivalence des garanties devra être conforme. Cela signifie que la banque ne marquera son accord à ce contrat « externe » si et seulement si la couverture envisagée est à minima la même que celle que propose la banque via son propre contrat d’assurance dit « groupe’.

Peut-on envisager le changement d’assurance d’un prêt immobilier ?

Vous avez fait le choix d’une délégation d’assurance ? Vous vous questionnez sur le coût de l’assurance ? Idem pour l’assurance de votre crédit à la consommation ?

Il existe plusieurs grandes compagnies d’assurance de prêts, avec lesquelles travaille votre consultant Crédit expert : Cardif, Metlife, Assuréa, Sécurimut, April en font partie.

Vous pouvez soit choisir de les contacter en direct, avec les délais que cela peut comporter, et avec un risque d’avoir un contrat mal adapté à votre situation (et donc de devoir procéder par la suite à un changement d’assurance), soit vous pouvez choisir de travailler avec un consultant Crédit expert.

Le consultant Crédit expert (qui est également courtier en assurance) a toutes les armes en mains pour vous conseiller au mieux dans le choix du changement d’assurance. Il possède des outils digitaux qui permettront en quelques instants de réaliser des simulations très précises, vous permettant dans un premier temps de savoir quel est précisément le coût de l’assurance.

Une fois que les premières simulations seront effectuées, vous récupérez la main sur votre simulation, pour pouvoir répondre, le cas échéant, aux questionnaires de santé nécessaires.

Vous voulez la résiliation de votre assurance prêt ?

Pour chacune de ses compagnies, le principe de résiliation de votre assurance prêt actuelle reste le même mais les formalités de résiliation d’assurance prêt peuvent varier. Trouver un nouveau contrat d’assurance oblige à résilier l’ancien contrat !

Les conditions de la résiliation de votre assurance prêt actuelle sont jointes à votre offre de prêt immobilier, ou de votre crédit à la consommation.

En effet, certaines compagnies vont accepter un courriel de votre part avec la preuve de la souscription d’un nouveau contrat d’assurance. D’autres, vont souhaiter un courrier manuscrit envoyé en recommandé avec accusé réception. Il faut donc être vigilant au moment de la résiliation.

Dans tous les cas, votre consultant Crédit expert, courtier en assurance, reste à votre disposition pour vous accompagner.

Il est primordial de bien choisir les dates d’effet de votre nouveau contrat afin de ne pas avoir de période pendant laquelle vous risqueriez de ne pas être couvert.

Votre consultant Crédit expert peut vous accompagner dans la réalisation de votre lettre de résiliation.

Comment trouver l’assurance emprunteur au meilleur prix ?

Le prix de l’assurance prêt immobilier est assurément un élément primordial dans le choix de votre assurance de prêt. Il figure dans votre offre de prêt. Il faut cependant faire preuve de prudence et faire attention aux garanties liées au contrat proposé en fonction de votre métier par exemple, ou des disciplines sportives que vous pratiquez. En effet, certaines activités considérées à risques peuvent être exclues d’office (ex : parachutisme, rugby à haut niveau).

Trouver la bonne assurance de prêt immobilier est donc une affaire de spécialistes, et les consultants Crédit expert sont là pour vous accompagner dans ces démarches, de la recherche de l’assurance à la demande d’adhésion.

Votre consultant saura vous guider efficacement dans le choix de votre nouvelle assurance de prêt, car il connait parfaitement chaque contrat et chaque compagnie partenaire.

Le consultant Crédit expert est doté d’outils digitaux lui permettant de réaliser très rapidement les premières études tarifaires. En effet, le groupe a à disposition des logiciels permettant de saisir votre situation professionnelle et personnelle, votre projet immobilier, et ainsi, en quelques clics, votre consultant se connecte aux différentes compagnies afin de récupérer en quelques secondes les premiers devis. Voici une des missions du courtier en assurance.

A noter que le logiciel du groupe Crédit expert permet de comparer immédiatement le contrat dit « groupe » des établissements bancaires, aux simulations effectuées par les compagnies en « délégation », concernant l’équivalence des garanties. Il vous permet également de réaliser les demandes d’adhésion.

Ceci permets donc de comparer très rapidement les différentes propositions tarifaires en étant certain que les couvertures d’assurance soient les mêmes.

L’ensemble de nos agences reste à votre disposition, n’hésitez pas.

Changer d’assurance la première année ? Possible avec la loi Hamon

La loi Hamon, dite loi « sur la consommation », est en application depuis 2015. Elle permet aux assurés de procéder à un changement d’assurance de prêt durant la première année d’adhésion, sans pour autant être exposé à des pénalités. La loi Hamon s’applique également aux contrats à tacite reconduction, pour lesquels nous ne connaissons pas forcément la date anniversaire du contrat d’assurance.

Vous trouverez plus d’explications, si nécessaire, dans le Code des assurances.

Qu’est ce que la loi Bourquin ?

L’objectif de la loi Bourquin (aussi appeller amendement Bourquin) était de donner aux emprunteurs un délai plus large pour faire jouer la concurrence entre les différents assureurs, les différentes banques et ainsi trouver une assurance de prêt immobilier plus compétitive, à garanties équivalentes, et non plus uniquement pendant la première année.

Cette amendement Bourquin permet aux emprunteurs de résilier non plus leur contrat d’assurance prêt uniquement la première année, mais à chaque date anniversaire. Ceci est une avancée considérable dans la protection du consommateur.

Quand envisager le changement d’assurance pour mon crédit immobilier ?

En 2022, la loi Lemoine a apporté plusieurs modifications importantes dans la vie du contrat d’assurance emprunteur.

En premier lieu, les emprunteurs peuvent désormais résilier quand ils le souhaitent leur contrat d’assurance emprunteur auprès de leur établissement prêteur. Fini le moment où on se dit « Mince, j’ai oublié la date anniversaire de mon contrat d’assurance ! »

La Loi Lemoine supprime également le questionnaire de santé pour tous les crédits immobiliers dont le terme intervient avant le 60ième anniversaire de l’emprunteur, et ce, jusqu’à 200 000 euros par personne, soit 400 000 euros pour un couple qui emprunterait à 50/50. Le questionnaire de santé est dans votre contrat d’assurance qui lui même est joint à votre offre de prêt.

Enfin, le droit à l’oubli à lui été raccourci, en passant de 10 ans à 5 ans pour les malades de cancer ou pour les personnes souffrant d’hépatites C survenus après l’age de 21 ans.

Le changement d’assurance emprunteur est également un levier d’augmentation du pouvoir d’achat du consommateur.

Egalement, en cas d’accident de la vie, le changement d’assurance peut être accompagner de la mise en place d’une convention Aeras, en cas d’un état de santé qui s’est malheureusement dégradé.

Quand pourrais je envisager un changement d’assurance en cours de prêt ?

– A partir du 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats d’assurance emprunteur souscrit

– A partir du 1er septembre pour les contrats en cours.

Comment faire pour changer d’assurance emprunteur ?

Pour changer d’assurance crédit immobilier, rien de plus simple. Il vous suffit de prendre rendez-vous avec un consultant en prêt immobilier Crédit expert. Véritable spécialiste de l’assurance emprunteur, votre consultant saura, en fonction de votre projet et de votre situation professionnelle, vous guider vers le contrat le plus avantageux et le plus sécurisant pour vous et votre famille.

N’hésitez pas à prendre contact via notre formulaire dédié.

Votre consultant en prêt immobilier Crédit expert en profitera pour vérifier si un rachat de crédit immobilier est intéressant pour vous ou pas. Il sera en capacité de vérifier ce que vous avez déjà payé au titre de l’assurance ou des intérêts, et fera une simulation pour vous montrer les économies à réaliser, sur un nouveau projet.

Puis je envisager le rachat de mon assurance de prêt ?

Le rachat d’un prêt immobilier est une opération menée par votre consultant Crédit expert destinée à vous permettre de réaliser des économies sur votre crédit immobilier : l’objectif peut être double. Vous faire réaliser des économies mais aussi vous faire gagner du temps.

En effet, l’évolution des taux de crédits sur le marché de l’emprunt immobilier peut vous permettre, à durée égale, de payer une mensualité moins élevée mais aussi vous permettre de conserver la même mensualité, tout en réduisant la durée de votre crédit immobilier.

Toutefois, procéder à un rachat de crédit consiste avant tout à alléger les échéances mensuelles de remboursement, et donc peut permettre à augmenter le pouvoir d’achat du consommateur.

Changer l’assurance de votre prêt professionnel

Bien que l’assurance sur un crédit immobilier professionnel ne soit pas obligatoire, il est conseillé d’en souscrire une. Garantir son emprunt auprès de la banque prêteuse est un gage de sécurité non négligeable.

Il faut savoir que la loi Hamon est également applicable aux emprunts professionnels, tout comme la loi Bourquin, entrée en vigueur quelques temps après.

Il est donc possible de résilier votre assurance de prêt professionnel, sous réserve de respecter les délais légaux.

Nos consultants Crédit expert Pro restent à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.