Prêt immobilier sans apport
Les courtiers immobiliers Crédit expert sont des spécialistes des prêts immobilier sans apport. Vous trouverez sur l'article ci dessous toutes les explications nécessaires et les réponses à vos questions les plus courantes !
Dernière mise à jour le 12/08/2022 par
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier sans apport personnel ?
Un prêt immobilier sans apport est un prêt immobilier dans lequel les emprunteurs n’injectent pas de fonds issus de leur épargne personnelle. Ils empruntent tout, à savoir la valeur du bien acheté et les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, frais de courtage, frais d’agence) auprès d’un établissement bancaire, partenaire de Crédit expert.
Faut-il un apport pour acheter une maison ?
Il est conseillé d’avoir un apport personnel pour pouvoir réaliser un prêt immobilier. Surtout en ce moment, où les prix de l’immobilier sont à la hausse partout sur le territoire français. Il suffit de lire la presse spécialisée pour se rendre compte que les biens immobiliers libre se font de plus en plus rares et donc de plus en plus chers ! Du coup, les banques adaptent leurs conditions d’octroi et cela passe par un resserrement des conditions d’accès au prêt immobilier (et donc au prêt sans apport).
Plus les prix immobiliers augmentent, plus les banques seront attentives aux capacités d’endettement de leurs clients, et à la présence ou non d’un apport personnel. Cet apport personnel permettra aux banques d’avoir un début de couverture financière en cas de défaillance !
À qui s’adresse le crédit immobilier sans apport ?
On y a tous pensé un jour. Pouvoir s’offrir la maison de ses rêves sans mettre tout l’argent mis de côté. On ne va pas se mentir, emprunter sans apport est possible mais relève d’un parcours qui peut paraître compliqué au premier abord.
Deux catégories de dossiers ont plus de chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel.
Les jeunes ayant une bonne situation :
– vous êtes jeune diplômé
– vous êtes jeune mais disposez d’une expérience significative
– vous êtes titulaire d’un CDI depuis plusieurs mois ?
Votre courtier immobilier Crédit expert saura vous accompagner et expliquer aux partenaires l’absence d’apport, expliquer aussi les atouts pour la banque de vous accorder un crédit sans apport (carrière prometteuse, revenus qui augmentent avec le temps, etc.).
Les investisseurs locatifs :
L’avantage pour la banque, c’est que les futurs revenus locatifs vont la plupart du temps compenser la charge de prêt. D’un point de vue bancaire, c’est encore mieux si vous êtes propriétaire de votre résidence principale. Les investisseurs locatifs sont une clientèle demandée par les banques car ce sont souvent des typologies de clientèle qui savent ce qu’elles font. Leur but étant soit de faire des « coups immobiliers », soit de préparer une retraite. Il est donc important pour eux d’investir à bon escient (via un prêt sans apport), et surtout de ne pas prendre de risques. Et un client qui ne prend pas de risques, c’est une banque qui est rassurée !
Vous voulez en savoir plus ? Faites tout de suite une simulation de crédit sur notre site !
Peut-on faire un crédit ou un achat immobilier sans apport ?
Pour pouvoir emprunter sans apport, il est important de consulter le courtier immobilier Crédit expert le plus proche de chez vous et monter un plan de financement solide. Le courtier immobilier Crédit expert va vous aider à constituer un dossier de prêt solide, de très bonne qualité pour convaincre ses partenaires bancaires.
Pour emprunter sans apport, voici quelques points clés à respecter :
- posséder un emploi stable (comprendre dans la durée et dans un milieu qui ne soit pas trop volatile),
- la présence d’un co-emprunteur, en cas de défaillance, même imprévisible
- un saut de charge qui soit maîtrisé (la différence entre votre loyer actuel et le nouveau prêt ne doit pas impacter trop durement votre train de vie),
- une gestion de vos comptes qui soit irréprochable (les 6 derniers mois doivent être clean !)
- un reste à vivre convenable (attention, il est en fonction du foyer et du nombre de personnes le composant). Le reste à vivre sera différent selon les établissements bancaires
Vous vous en doutez, emprunter sans apport est possible mais il faut être accompagné afin de ne pas prendre le risque de se retrouver dans une situation de refus !
Préparer son dossier pour acheter sans apport
Obtenir un prêt immobilier sans apport n’est pas évident. Un courtier immobilier Crédit expert est donc le partenaire idéal. Il vous accompagnera au mieux dans la préparation de votre dossier, avec toutes les pièces nécessaires vous concernant, concernant le bien que vous souhaitez acheter et les documents nécessaires au montage du plan de financement. Vous pouvez aussi faire toutes les simulations que vous souhaitez.
L’idée étant de prévoir un dossier qui n’amène aucune question de la part de la banque, afin que l’argumentaire se concentre uniquement sur l’absence d’apport personne et son explication.
Quelle est la banque qui prête le plus facilement ?
Voici la question à laquelle tous les courtiers immobiliers de France aimeraient pouvoir répondre facilement et tout de suite. Malheureusement, faire un prêt immobilier et qui plus un prêt sans apport devient de plus en plus compliqué. L’apport personnel étant souvent la première question posée par la banque à son partenaire courtier en prêt immobilier.
Il existe deux types de réseaux bancaires, avec chacun des règles différentes pour les prêts immobiliers.
Les banques nationales auront une marge de manoeuvre moins importante que les banques régionales : elles sont soumises la plupart du temps à des sociétés de cautions qui auront des règles très strictes (HCSF, apport personnel, reste à vivre). Si ses règles ne permettent pas une validation par la société de caution, alors vous aurez un refus de prêt.
Les banques dites régionales pourront, quant à elles, déroger plus facilement car le pouvoir sera bien plus local que sur une banque nationale. Imaginons un projet immobilier sur lequel un des critères de la banque ne saurait être rempli. Le directeur d’agence peut avoir la main en direct ou bien en référer à son N+1 qui en fonction de sa délégation de pouvoir, pourra décider lui même d’cotroyer le prêt immobilier.
Il n’existe donc pas de banque qui prête plus facilement qu’une autre, mais votre courtier saura maitriser les conditions qui permettront à votre dossier d’aboutir, en fonction des conditions exigées par ses partenaires. Et ce, quel que soit votre apport personnel.
Quel salaire pour un prêt de 150.000 € ?
Une image valant mieux que 1000 mots, nous vous proposons un tableau afin de pouvoir plus facilement vous situer !
| Années | Mois | Mensualités maximum | Salaire minimum |
|---|---|---|---|
| 10 | 120 | 1 366 € | 4 100 € |
| 15 | 180 | 950 € | 2850 € |
| 20 | 240 | 744 € | 2 232 € |
| 25 | 300 | 621 € | 1 860 € |
Comment faire un crédit immobilier ?
La meilleure méthode pour faire un crédit immobilier, voire un prêt sans apport personnel, est de passer par un professionnel du crédit immobilier. Il ne vous viendrait pas à l’idée de faire remplacer votre chaudière ou votre courroie de distribution par quelqu’un de non professionnel, et bien c’est pareil !
Confier l’acquisition de votre bien immobilier à un tandem composé d’un agent immobilier et d’un courtier en prêt immobilier semble la meilleure des solutions ! D’autant plus si vous avez besoin d’un prêt sans apport, l’agent immobilier aura besoin d’être très vite rassuré quant à vos capacités d’emprunt !
Le plus simple pour faire un crédit immobilier est donc de faire appel à un courtier Crédit expert et de s’appuyer sur ses différents réseaux de partenaires : immobilier, bancaires et professionnels !
Puis je faire une simulation pour un prêt immobilier sans apport ?
Le groupe Crédit expert met à votre disposition un simulateur de crédit immobilier. N’hésitez pas à vous en servir afin d’effectuer toutes les simulations nécessaires.
Si vous ne souhaitez pas mettre d’apport, il vous suffira juste de mettre la durée d’emprunt souhaitée ainsi que le montant que vous souhaitez emprunter. Si vous avez donc une maison en vue, une mensualité ou un projet immobilier dans son ensemble, il vous suffira donc de mettre dans le montant emprunté, la somme totale reprenant :
– le montant du bien + les frais annexes (notaires, travaux) + les honoraires de courtage + les frais de dossiers banque.
Un prêt immobilier sans apport est il un financement à 110 % ?
La réponse est dans la question. Oui, il est normal de considérer qu’un financement à 110% est un financement sans apport, même si nous allons nuancer cette donnée.
Un financement à 110% est dans l’esprit des partenaires bancaires, un projet immobilier dans lequel la banque va prêter une somme d’argent destinée à payer 100% du bien immobilier, ainsi que les frais de notaires, qui représentent grosso modo 10% du projet immobilier. La banque va s’attendre à ce que les clients apportent par exemple les frais de garanties, les frais de courtage et pourquoi pas les travaux ?
Un prêt réellement sans apport amènera une mensualité destinée à financer l’intégralité de l’opération : montant du bien, tous les frais annexes et donc impactera également la capacité d’emprunt et d’épargne des emprunteurs.
Est il possible de faire un prêt à taux zéro (PTZ) sans apport ?
Le PTZ ou prêt à taux zéro est un prêt destiné à deux choses essentiellement. La construction, ou bien une très grosse rénovation.
Dans le cadre d’une construction, les mensualités seront calculées sur la base d’un prêt classique, associé à un prêt à taux zéro, qui est un emprunt consenti par l’état pour vous aider à construire. Le montant de ce prêt à taux zéro va dépendre du nombre de personne qui compose le foyer, de la zone dans laquelle vous allez construire, de vos revenus et de l’enveloppe globale de votre projet. Seulement voilà, il arrive très fréquemment que la banque ne finance par certaines parties du projet telles que les différentes taxes locales ou communales, ou encore les travaux de finitions : peintures, extérieures, notamment.
Selon vos capacités d’épargne, il est donc compliqué d’envisager vous lancer dans l’obtention d’un PTZ sans avoir d’apport personnel !
Idem pour le second domaine d’intervention du PTZ. Faire une grosse rénovation sans apport personnel paraît pour le moins hasardeux. Bien entendu, cela reste possible si votre projet a été monté d’une manière extrèmement précise.
Toutefois, il n’est pas rare d’avoir des surprises dans le monde de la rénovation, même si vous avez pensé à tout !
Il est donc compliqué d’envisager un prêt à taux sans apport !
L'apport personnel est-il obligatoire pour un prêt immobilier ?
Non, une banque peut tout à fait décider de vous consentir un emprunt sur ses fonds propres, à hauteur de 110 % voire plus. D’autant plus si cette banque vous connaît parfaitement. Si vous êtes clients depuis de nombreuses années, qu’ils connaissent vos capacités d’épargne et d’endettement parfaitement, alors ce serait étonnant qu’ils vous réclame un apport personnel ! Bien qu’il ne soit pas obligatoire, ils feront une analyse minutieuse de votre situation pour vous permettre d’accéder à la propriété (que ce soit pour une résidence principale ou un investissement locatif) et de laisser votre épargne sur leurs comptes !
L’apport personnel n’est pas donc obligatoire, mais il faut garder à l’esprit que la banque n’est pas non plus dans l’obligation de vous octroyer le prêt !